Qachon mikrokredit olish foydaliroq, qachon esa iste’mol krediti
Qarz oluvchi qaysi birini tanlashi kerak — mikrokreditmi yoki iste’mol kreditimi? Bu turli maqsadlarga mo‘ljallangan kreditlashning ikki shaklidir. Qarz shaklini tanlashda xato qilish ko‘pincha ortiqcha to‘lovga yoki to‘lovlarning noqulay jadvaliga olib keladi. Mahsulotlarning farqi nimada va ular qachon foydali ekanligini ko‘rib chiqamiz.
Mikrokreditning iste’mol kreditidan farqi nimada?
Mikrokredit va kredit o‘rtasidagi farq — miqdori, muddati va byudjetga tushadigan yuklamada. Mikrokredit pulni tez olish muhim bo‘lganda, qisqa muddatga kichik summaga olinadi. Iste’mol krediti katta xarajatlar uchun, agar to‘lovni uzoq muddatga taqsimlash kerak bo‘lsa, tanlanadi.
Mikrokredit tezroq ma’qullanadi, odatda qaytarish muddati qisqaroq va oylik yuklama yuqori bo‘ladi. Iste’mol krediti, odatda, qarz oluvchini to‘liqroq tekshirishni talab qiladi, ammo kattaroq summani rasmiylashtirish va to‘lov jadvalini yumshoqroq qilish imkonini beradi. Kredit mahsulotlarini taqqoslash qaysi qarz mablag‘lari turlari muddatli xarajatlar uchun, qaysilari esa rejalashtirilgan xarajatlar uchun mos kelishini tushunishga yordam beradi.
Mikrokreditni qachon olish kerak
Qisqa muddatli kichik kredit quyidagi hollarda foydaliroq:
maoshgacha pul yetishmayapti;
davolanish, ta’mirlash, sayohat uchun kutilmagan xarajatlar paydo bo‘ldi;
kreditni tez rasmiylashtirish muhim;
katta hujjatlar to‘plamini to‘plash istagi/imkoniyati yo‘q.
Summa qanchalik tez qaytarilishi kerak bo‘lsa, oylik yuklama shunchalik yuqori bo‘ladi. Shuning uchun onlayn/oflayn muddatli kreditni qaysi mablag‘lardan to‘lashni bilganingizda tanlash oqilona bo‘ladi.
Iste’mol kreditini qachon olish kerak
Uzoq muddatli qarz quyidagilar uchun tanlanadi:
texnika, mebel sotib olish;
kvartiralar va uylarni ta’mirlash;
o‘qish uchun to‘lov;
boshqa muhim xarajatlar.
Uzoq muddat tufayli katta miqdordagi kredit bo‘yicha ham oylik to‘lovlar mikrokreditga qaraganda qulayroq bo‘ladi.
Agar maqsadingizni bilsangiz, shartlarni oldindan taqqoslang va mos variantni tanlang. Masalan, Hamkorbank ta’lim uchun iste’mol kreditini rasmiylashtirishni taklif etadi: foiz stavkasi 14%, muddati 7 yilgacha.
Ortiqcha to‘lovga nima ta’sir qiladi
Kredit bo‘yicha ortiqcha to‘lov bir qator omillarga bog‘liq:
foiz stavkasi;
kredit muddati va miqdori;
qo‘shimcha komissiyalar;
kechikish uchun jarimalar;
qarzni muddatidan oldin to‘lash imkoniyati.
Yuqori foiz stavkasi bilan qisqa muddatga beriladigan kichik summa, o‘rtacha foiz stavkasi bilan bir necha yilga beriladigan yirik kreditga qaraganda qimmatroq tushadi. Shuning uchun kreditning qulay shartlari — to‘lovlar va qarzning umumiy qiymati yetarli darajada saqlanib qolganda.
Mahsulotni tanlashga qanday talablar ta’sir ko‘rsatadi?
Qarz oluvchiga qo‘yiladigan talablar ham tasdiqlash ehtimoliga, ham mahsulot formatiga ta’sir ko‘rsatadi. Odatda banklar quyidagilarga e’tibor qaratadi:
mijozning yoshi;
pasport yoki ID-karta;
daromadni tasdiqlash;
karta yoki hisob raqami mavjudligi;
kredit tarixini.
Ukredit olish shartlari har doim to‘lov qobiliyatini tekshirish bilan bog‘liq. Hujjatlari, aniq daromad manbai va maqbul kredit yukiga ega bo‘lgan shaxs qarz olishi mumkin. Shu bilan birga, oddiyroq bezatish har doim ham eng yaxshi variantni anglatmaydi. Ba’zan kredit hujjatlarini qat’iyroq tekshiradigan va kredit tarixini tekshiradigan mahsulot qulayroq jadval va oldindan aytib bo‘ladigan to‘lov muddatini ta’minlaydi.
Nima uchun pul olish tezligi asosiy mezon bo‘lmasligi kerak?
Ko‘p uchraydigan xato — mahsulotni faqat onlayn kreditni bir necha daqiqada rasmiylashtirish mumkin bo‘lgani uchun tanlash. Ha, qulay kredit olish muhim, kreditni tez tasdiqlash esa vaqtni tejaydi. Ammo qaror to‘liq qiymatni, oylik to‘lovlarni, kechiktirish uchun sanksiyalarni va muddatidan oldin yopish shartlarini baholagandan so‘ng qabul qilinishi kerak. Masofaviy kreditlash ssenariylarini tezlik bo‘yicha emas, balki byudjetga tushadigan yuk bo‘yicha taqqoslash lozim.
Qaysi to‘lov byudjet uchun xavfsiz bo‘lishini qanday aniqlash mumkin
Kredit bo‘yicha moliyaviy yuk tushumlar bilan mutanosib bo‘lishi lozim. Hisob-kitobdan oldin quyidagilarni tekshiring:
oylik to‘lov qancha bo‘ladi;
majburiy xarajatlarga qancha sarflanadi;
kutilmagan xarajatlar uchun zaxira bormi;
kelajakda beqaror tushumlarga umid qilmayapsizmi?
Imkoniyatlarni amalda qanday hisoblash mumkin: majburiy xarajatlarni ayirib tashlang, zaxirani baholang va shundan so‘ng qoldiqni to‘lov bilan taqqoslang. Xavfsiz to‘lov miqdori — bu doimiy kechikish xavfisiz kiritish mumkin bo‘lgan summadir. To‘lov qobiliyatining bunday baholanishi sizga qaysi qarz shakli mos kelishini tushunishga yordam beradi.
Qisqa muddat afzallikka emas, balki xavfga aylanganda
Daromad barqaror va qaytarish oldindan hisoblab chiqilgan bo‘lsa, qisqa muddat yaxshi. Qolgan hollarda u muammolar manbaiga aylanishi mumkin. Shuning uchun mikrokredit xatarlarini rasmiylashtirishdan oldin baholash muhimdir. Qisqa muddatli qarz quyidagi hollarda xavfli bo‘ladi:
daromad barqaror emas;
ish haqini kechiktirish xavfi bor;
moliyaviy yostiq yo‘q;
allaqachon boshqa qarzlar bor;
bir qarzni boshqasi bilan qoplash odati bor.
Bunday vaziyatda muddati o‘tib ketish xavfi ortadi va xavfli qisqa muddatli qarz byudjetga doimiy bosim bo‘lib qoladi. Shunday qilib, ortiqcha qarz yuki shakllanadi: yangi to‘lov uni yopish uchun mablag‘ paydo bo‘lishidan ko‘ra tezroq keladi. Bu qarz olishda eng ko‘p uchraydigan xatolardan biridir.
Uzoq muddat qachon yordam beradi, qachon esa shunchaki xarajatlarni oshiradi?
Shuni tushunish muhimki: kreditning uzoq muddati deyarli har doim to‘lovlarning umumiy miqdorini oshiradi, hatto oylik to‘lov qulayroq ko‘rinsa ham. Bu yerda balansni topish kerak:
qisqa muddat ortiqcha to‘lovni kamaytiradi, lekin to‘lovni oshiradi;
Uzoq muddat qulay to‘lov jadvalini ta’minlaydi, ammo yakuniy xarajatlarni oshiradi.
Shuning uchun, kredit muddatini qanday tanlash haqida o‘ylashdan oldin, nafaqat ortiqcha to‘lovni, balki byudjetga tushadigan haqiqiy yukni ham taqqoslang. Ba’zi hollarda to‘lov yukini kamaytirish foizlardan biroz tejashdan ko‘ra muhimroq, chunki bu kechikish xavfini minimallashtiradi. Ammo muddat juda cho‘zilib ketsa, to‘lovlarning umumiy miqdori sezilarli darajada oshadi .
Qarzni rasmiylashtirishdan oldin o‘zingizga qanday savollar berishingiz kerak?
Qisqa o‘z-o‘zini tekshirish hissiy qaror qabul qilishdan qochishga va boshqariladigan kreditni tanlashga yordam beradi. O‘zingizni tekshirish ro‘yxati orqali tekshiring:
«har ehtimolga qarshi» zaxirasiz, haqiqatda qancha mablag‘ kerakligi;
qaytarish uchun pul aynan qachon paydo bo‘ladi;
to‘lovlarning to‘liq hajmi qancha bo‘ladi;
qarzni muddatidan oldin yopish mumkinmi;
kechiktirilganda nima sodir bo‘lishi;
masalani hal qilishning kamroq xavfli usuli bormi.
Tekshiruv ro‘yxati kredit olishdan oldin birinchi navbatda nimalarga e’tibor qaratish kerakligini tushunishga yordam beradi. Bu qarzni qanday to‘g‘ri tanlash kerak degan savolga javobdir. Imzolashdan oldin kredit shartnomasi shartlarini diqqat bilan o‘qib chiqishingiz va qarz shartlarini o‘zingiz tekshirib chiqishingiz lozim. Mas’uliyatli kreditlash aynan shunday ishlaydi.
Amaliy yo‘l-yo‘riq: odatiy vaziyatlarda qaysi qarzni tanlash kerak
Eng yaxshi kredit variantini tezroq topish uchun qarz tanlash ssenariylariga e’tibor qarating:
muddatli mayda xarajat — mikrokredit;
yirik xarid — iste’mol krediti;
beqaror daromad — qisqa qat’iy jadval mos kelmaydi;
maqsad ortiqcha to‘lovni kamaytirish — qisqaroq, ammo imkon qadar uzoqroq muddat kerak;
zudlik bilan kichik miqdordagi mablag‘ kerak — mikrokredit;
to‘lovlarni cho‘zish kerak — iste’mol krediti.
Hayotiy vaziyatga mos kreditni tanlash osonroq, chunki siz mahsulotni boshqalarning tajribasi bilan emas, balki o‘zingizning tajribangiz bilan taqqoslaysiz.
Foydali tanlov mahsulot nomi bilan emas, balki u sizning maqsadlaringizga qanchalik mos kelishi bilan belgilanadi. Yakuniy mo‘ljal oddiy: eng tez kreditni emas, balki to‘lovlar jadvaliga xotirjam rioya qilish imkonini beradigan va bitta vazifani hal qilishni yangi moliyaviy muammoga aylantirmaydigan kreditni tanlang.
